Названа главная проблема для живущих в Германии

Тило Хаке хорошо знает проблемы пяти миллионов своих клиентов, потому что у него самого такие же проблемы. Хаке является членом правления, отвечающим за работу с частными клиентами во втором по величине прямом банке Германии DKB, дочерней компании Bayerische Landesbank.

Girocard устарела?

Сейчас он думает о том, как он и многие люди, имеющие счет в его банке, будут расплачиваться картами в будущем. Хаке предпочел бы, чтобы они пользовались ярко-синими карточками с надписью Visa Debit, которые он разослал им в первой половине этого года. Он хочет сделать дебетовую карту Visa Debit основной картой в повседневной жизни людей.

Но новая дебетовая карта принимается далеко не везде. Тило Хаке испытал это на себе совсем недавно, когда отправился за новым удостоверением личности в Берлин. Не принимаются ни наличные, ни кредитные или дебетовые карты провайдеров платежных услуг Visa или Mastercard. Он мог расплатиться с властями только с помощью немецкой карты Girocard, известной в основном под прозвищем EC-Karte. По его мнению, такой отказ от дебетовой карты Visa — редкая проблема. Его клиенты также раздражены. И, похоже, они сталкиваются с этой проблемой гораздо чаще, чем член правления DKB.

Сейчас можно рассматривать все это как временную проблему одного банка. Как обычное упрямство клиентов, которым внезапно приходится привыкать к чему-то новому, но которых можно успокоить со временем. Но случай с DKB и попыткой вложить новую платежную карту в кошельки своих клиентов указывает не только на это.

Из этого примера можно многое узнать о том, как смещается баланс сил на рынке платежей, как устоявшаяся немецкая система Girocard грозит быть поглощенной американской Mastercard и Visa. Какие дисбалансы возникают в результате этого и как могут пострадать потребители.

Girocard является довольно успешной моделью

Для этого необходимо сначала понять, как работала система карточных платежей в Германии. Самой важной платежной картой в стране является Girocard, когда-то запущенная как EC-карта. Это дебетовая карта, то есть, если вы расплачиваетесь ею, с вашего счета сразу же списываются деньги.

Это отличается от кредитной карты, по которой расходы собираются в определенных рамках и списываются со счета одной записью в конце месяца. Надо сказать, что Girocard является довольно успешной моделью в Германии. По данным исследования, проведенного Институтом розничной торговли EHI, в 2021 году около 42% всех розничных продаж были рассчитаны с помощью Girocard.

В первой половине 2022 года жители Германии совершили с помощью Goricard около 3,17 миллиарда транзакций, перечислив более 134 миллиардов евро. В розничной торговле в этот период было более миллиона активных терминалов, в которых люди могли расплачиваться с помощью Girocard. Эти цифры были недавно представлены EURO Kartensysteme, компанией немецких банков и сберегательных касс, которая отвечает за Girocard.

Girocard: проблемы в использовании

Например, вы не можете просто расплатиться за границей с помощью Girocard. Кроме того, не все гладко с использованием в набирающей популярность онлайн-торговле. Чтобы устранить эти основные недостатки, банки использовали так называемый ко-бейдж. То есть рядом с логотипом Girocard размещался логотип Maestro или V?Pay, предложения от Mastercard или Visa, которые наделяли Girocard недостающими функциями.

Но крупные компании, выпускающие кредитные карты, сейчас постепенно отказываются от этого решения. Спустя 30 лет Mastercard хочет упразднить систему Maestro в июле 2023 года. Mastercard заявляет, что работает со сберегательными банками и кредитными союзами над тем, чтобы расширить возможности Girocard, включив в нее функции Debit-Mastercard.

В отрасли уже появились предположения о том, что V?Pay также может быть постепенно отменен. Сама Visa тем временем заявляет, что продукт «полностью поддерживается» и что с его помощью можно будет по-прежнему расплачиваться.

С 1998 года член правления DKB Тило Хаке предоставляет своим клиентам Girocard с опцией V?Pay в дополнение к бесплатному расчетному счету. Кроме того, пользователи получили бесплатную кредитную карту, с помощью которой могли бесплатно снимать деньги и осуществлять безналичные платежи.

Потребителей попросят платить больше

Girocard обычно является самым дешевым способом для продавцов принимать карточные платежи. Плата за услуги ограничена и может быть снижена, а эффективность системы объясняется тем, что она может распределять свои расходы на большое количество транзакций. Поэтому даже такие мелкие предприятия, как пекарни или мясные лавки, принимают Girocard.

Но если теперь все большая доля рынка будет переходить к Visa и Mastercard, это уменьшит преимущество Girocard в масштабе. И в какой-то момент система также может стать дороже для торговцев. Розничные торговцы экономят 200 миллионов евро в год только за счет наличия Girocard. Если система подорожает или вообще исчезнет, магазины в результате поднимут цены. А если Girocard станет совсем неэффективной, то пострадает торговля. А потребителей, которые уже сегодня ощущают инфляцию, попросят платить еще больше в будущем.

Последняя надежда на Европу

Компании, выпускающие кредитные карты, могут поднять плату для торговцев. Они, в свою очередь, будут вынуждены переложить возросшие расходы на потребителя и, «в конечном итоге, потребителю придется оплатить счет». Последняя надежда — это создание европейского противовеса.

Европейская платежная инициатива (EPI) может предложить то, что нужно. Но все больше и больше банков выходят из альянса. Например, совсем недавно Commerzbank и DZ Bank из Германии.

Члены правления DKB считают правильным продолжать работу над идеей EPI при политической поддержке. Но равная европейская платежная система — это не тот аргумент, которым можно сейчас вдохновить потребителей.