Как копить деньги, когда откладывать не с чего

За последний год многие убедились, как важно иметь экономическую «подушку». «Подушка безопасности» помогла обеспечить «лучшие условия» или же выживание, как таковое. Как научиться экономить деньги: основные принципы и методы накопления без жестких ограничений, как начать правильно откладывать при небольшой зарплате, где хранить сбережения и от каких привычек придется избавиться

Экономия и накопление

Главное правило экономии — наличие финансов, которые можно отложить. Если ежемесячные расходы равны доходам, то копить деньги не получится. Соответственно, нужно либо увеличить доходы, либо уменьшить расходы. Обычно второе сделать легче, поскольку многие из них не являются обязательными или жизненно важными, а направлены на удовлетворение сиюминутных желаний.

С чего следует начать

Определить минимум расходов в месяц, без которого вообще невозможно прожить

«Первое, с чего следует начать, это определить тот минимум расходов в месяц, без которого вообще невозможно прожить. Например, это может быть плата за ипотеку + расходы на еду + плата за ЖКХ + за бензин (или за общественный транспорт) + платежи по потребительским кредитам (если они есть). Если получившаяся сумма примерно равна ежемесячному доходу, то нужно проанализировать ее более внимательно. Возможно, слишком много лишних расходов, которые можно «ужать» если не искоренить вовсе. Не исключено, что вещь, купленная в кредит, который забирает теперь 15% дохода каждый месяц, была не так уж и нужна. Если по результатам такого анализа становится видно, что имеющиеся расходы являются действительно самыми необходимыми, то нужно задуматься над повышением личных доходов» — говорит эксперт.

Основные правила

Не низкая зарплата, а низкий уровень финансовой грамотности

Подавляющее большинство граждан нашей страны не умеют копить деньги и испытывают их постоянную нехватку. Причина тому — низкий уровень финансовой грамотности.

«Основная проблема в том, что люди не понимают главного — начинать экономить, откладывать, формировать накопления нужно не когда станет больше денег, а сегодня, сейчас. Даже если кажется, что откладывать не с чего и экономить не на чем»

Желательно откладывать не менее 15% от общего дохода

Существует формула для расчета способности к сбережению: 1 — (текущие расходы/общий доход) x 100. Желательно откладывать не менее 15% от общего дохода

Для того чтобы накопить некоторую сумму даже при небольшой заработной плате, необходимо придерживаться нескольких правил.

Правило № 1: Важная покупка или «Подушка»

В первую очередь следует определиться с целью, ради которой было принято решение об экономии. Чаще всего их бывает две: накопить на покупку чего-либо конкретного или создать так называемую «подушку безопасности».

Правило № 2: Где и как хранить. А главное — УБЕРЕЧЬ ОТ СЕБЯ

Начинать копить можно через открытие банковского счета, главное чтобы быстро снять с него деньги было сложно и невыгодно.

Правило № 3: Учет доходов и расходов

Учет доходов и расходов поможет правильно понять, куда уходят деньги, и оптимизировать траты. Это можно делать как вручную, делая записи в блокнот или тетрадь, так и в специальных приложениях для персонального компьютера или телефона.

Правило № 4: Скажите нет кредитам

Прежде чем начать копить, необходимо распрощаться с долгами. Можно рефинансировать имеющиеся кредиты под более выгодный процент и постараться их быстрее выплатить.

Правило № 5: Распределение расходов.

Все расходы можно разделить на три группы:

обязательные (коммунальные платежи, транспорт, питание, связь, одежда и подобное);
второстепенные (хобби, развлечения, мебель и так далее);
бесполезные (вредные привычки, общепит, азартные игры).

На каждой из этих категорий можно разумно экономить.

Правило № 6: Избавиться от всего, что вытягивает деньги

Это прежде всего вредные привычки: сигареты и алкоголь, а также ритуалы, без которых можно обойтись (например, поход перед работой в кофейню). Следует научиться говорить нет тем, кто постоянно занимает деньги и не отдает долги, и никогда не пользоваться услугами микрофинансовых организаций.

Как экономить деньги

Существует несколько простых методов, которые помогут начать откладывать деньги в любой ситуации, без жестких ограничений и запретов.

В семье

Первый шаг к семейной экономии — ведение бюджета. Необходимо понять, на что тратятся деньги.

«Как правило люди тратят деньги на уловки маркетинга, то есть чаще всего то, что они приобретают, им вовсе не нужно. А значит, чтобы точно сэкономить и сберечь свои средства — необходимо отказаться от покупки активно рекламируемых товаров»

Отказывайтесь постепенно

«Советую для начала поставить цель сократить расходы, которые не являются жизненно необходимыми, на 5%. В следующий месяц на 7%, потом на 10%. Например, если вы ходили в кафе 10 раз в месяц, сократите до 9 а потом до 8 и так далее. Каждый день сверяйтесь с бюджетом: не превысили ли вы его. Для удобства я советую на каждую категорию завести конверт и положить туда нужную сумму. Если конверт опустел — брать деньги из других нельзя, только при крайней необходимости. Если в конверте остались деньги, то половину стоит отложить на накопления, остальное оставить»

На продуктах

Несколько простых правил, которых нужно придерживаться во время похода в продуктовый магазин:

Составить список необходимых продуктов и придерживаться его.
Обращать внимание на правильное округление цены. 899 рублей — это не 800, а без рубля 900. Мозг воспринимает первую увиденную цифру и дает неверный сигнал о цене. Разница в 99 рублей в массе покупок даст хороший прирост общего чека.
Брать овощи и фрукты на развес. Зачастую на пластиковой подложке они дороже, так как в цену закладываются расходы на упаковку.
Обязательно приводить стоимость к 1 кг, проверяя вес покупки. Приведенный к одному весу товар будет легче сравнить по цене и выбрать наиболее выгодный вариант.
Отказаться от спонтанных покупок у кассы. Здесь расположена важная маркетинговая зона реализации: покупатель, ожидая очереди, может прихватить что-либо ненужное. Лучше в это время провести ревизию в тележке и выложить лишнее.
Большинство магазинов «привязывает» покупателей дисконтными картами. Конечно, покупатель пойдет за покупками в тот магазин, где действует программа лояльности. Важно ориентироваться в ценах на необходимый продукт и понимать, что он может в другом магазине стоить гораздо меньше.
«Плати за 10 штук как за 8» — старая добрая маркетинговая уловка. Многие реагируют на такое предложение, закупая больше продуктов, чем им необходимо.

На электроэнергии

Затраты на электроэнергию обычно составляют значительную часть оплаты услуг ЖКХ. Для того чтобы их сократить, необходимо:

Освещать квартиру экономичными светодиодными лампочками.
Покидая помещение, гасить свет, выключать телевизор.
Очищать электрический чайник от накипи, так как она снижает эффективность работы нагревательного элемента. В результате прибор для того, чтобы вскипятить воду, тратит больше электроэнергии.
Не ставить холодильник рядом с источником тепла и правильно настроить температуру (достаточно -5 градусов по Цельсию).
Не забывать протирать лампочки и плафоны люстр от пыли, так как она может поглощать до 20% света.
Сделать косметический ремонт в квартире: светлый потолок и стены хорошо отражают солнечные лучи и искусственное освещение включается реже.
Утеплить окна. Это поможет сохранить тепло в помещении и избавит от необходимости подключать дополнительные источники обогрева.
Можно использовать многотарифный счетчик электроэнергии. Если основное потребление электричества происходит в ночные часы (например, человек предпочитает больше работать ночью, а днем спать), это поможет сэкономить приличную сумму.
Пользоваться энергосберегающей бытовой техникой (класса «А” и выше).

На ЖКХ

Коммунальная плата входит в обязательную часть расходов, но есть способы, которые могут помочь сэкономить и на этой статье бюджета каждой семьи.

Вода

Если в квартире нет счетчиков, необходимо установить их. Это даст возможность оплачивать только тот объем, который использован. Важно не допускать протечек и пользоваться современными рычажными кранами, которые позволяют быстро отрегулировать температуру и напор воды.

Отопление

Установка на радиаторы специальных реле, которыми можно регулировать температуру нагрева, позволит поддерживать комфортный микроклимат в помещении и уменьшить плату за отопление. Не стоит закрывать батареи экранами, плотными шторами и мебелью, лучше утеплить входную дверь и окна. В многоквартирном доме обязательно должен стоять общедомовой счетчик теплоэнергии, так жильцы не будут оплачивать утечку тепла через чердаки, подвалы и плохо изолированные трубы.

На машине

Наилучший способ сэкономить на автомобиле — это не иметь его. Но если авто — это необходимость, траты на его содержание можно уменьшить, соблюдая несколько правил:

Самый очевидный путь к сокращению расходов на сервис и ремонт заключается в бережном отношении к автомобилю и аккуратной езде.
Внимательно выбирать пункты техобслуживания. Эксперты рекомендуют поискать клубные или профильные мастерские, в которых специалисты работают с определенными марками. Мастера в таких центрах могут предложить оптимальный и самый экономный вариант решения проблемы.
Самостоятельный ремонт. В помощь автовладельцу пригодятся обзоры в интернете с подробным объяснением. Перебирать двигатель по инструкции из интернета при отсутствии опыта — небезопасная идея, а вот замена фильтров, сезонная «переобувка” или замена масла под силу любому автовладельцу.
Топливо. Можно сократить расходы, если использовать банковскую карту с кэшбеком на бензин (при оплате топлива или автотоваров возвращается наибольший процент от суммы покупки) и/или программу лояльности от АЗС.
Пользоваться мойками самообслуживания.
Не покупать так называемые «оригинальные” запчасти. Их производит не автомобильный бренд, а другие компании, которые под собственными торговыми марками продают то же самое, но на 25-40% дешевле.
Страховка. Можно постараться подобрать выгодную программу страхования. Например, при оформлении КАСКО подойдет франшиза, в рамках которой в случае ДТП не будет покрываться определенная сумма ущерба.