Теперь это касается всех у кого есть банковская карта. Почему банк может отменить денежный перевод и заблокировать карту

Под раздачу попадают не только мошенники: почему банк может остановить перевод обычного украинца
Лимиты, финмониторинг и новый закон о дропах — кого это уже касается

В Украине на этой неделе президент подписал закон № 16013 об уголовной ответственности за дроп-схемы - вплоть до шести лет лишения свободы за передачу чужим людям доступа к своим картам и счетам. Параллельно, с 14 ноября банки урезали месячные лимиты переводов для новых и «спящих» предпринимателей без подтвержденных доходов. Формально все это направлено против теневых схем. Но нерв истории в другом: под те же банковские алгоритмы все чаще попадают обычные держатели карт — фрилансеры, продавцы с OLX, пенсионеры, которым дети помогают деньгами.

Лимиты для физлиц действуют уже давно: без документального подтверждения доходов банк пропускает до 100 тысяч гривен исходящих переводов в месяц для клиентов с низким и средним уровнем риска и до 50 тысяч для тех, кого отнесли к высокому риску. Зарплатных клиентов и волонтеров это не касается, переводы между собственными счетами в одном банке тоже не считаются. А вот нетипичные поступления и операции с наличными отслеживает финмониторинг — и здесь вопросов у банка может оказаться больше, чем ожидает клиент.

Кто такие дропы и чем это грозит владельцу карты

Дроп — это человек, который за вознаграждение отдает свою карту, счет или доступ к онлайн-банкингу чужим людям. Через такие счета мошенники выводят и обналичивают краденое, а номинальный владелец часто даже не знает, какие деньги проходят через его имя. Как объясняет эксперт по финансовой безопасности Кирилл Лавринович, комментирующий тему для портала «Схид.инфо» (CXID.info), вербовщики давят на две приманки: просьбу «помочь знакомому» провести деньги через карту и обещание легких денег за то, что человек просто «подержит» чужие средства на своем счете. Особенно охотно, по его словам, обрабатывают пожилых людей.

Председатель финансового комитета Верховной Рады Даниил Гетманцев формулирует жестче: «Один-единственный такой платеж — и ваш банковский счет будет заблокирован, а платежная репутация испорчена навсегда». Продавая карту, предупреждает он, человек фактически становится соучастником преступления — и в отличие от организатора, которого установить сложно, владельца счета найти просто.

Что именно видит банк

Контроль давно автоматизирован. «Пороговая сумма для обязательного финансового мониторинга в Украине составляет 400 тысяч гривен, — объясняет Кирилл Лавринович. — Операции, которые превышают этот лимит, а также подозрительные транзакции меньшей суммы автоматически попадают в поле зрения Госфинмониторинга. Но это не означает, что каждый перевод проверяется вручную. Система работает по шаблонам и алгоритмам«.

Шаблоны эти не с потолка: правила банковского финмониторинга закреплены постановлением НБУ № 65, в приложении к которому — более 70 индикаторов подозрительности операций. Настораживают регулярные поступления одинаковых сумм от разных людей, десятки мелких переводов за короткое время, дробление крупных сумм, снятие наличных сразу после зачисления от незнакомого отправителя. «Современные банковские алгоритмы работают на опережение, — отмечает Лавринович. — Если система фиксирует резкую смену финансового поведения клиента, карта может быть временно заблокирована. Главная цель такой блокировки — не наказать владельца, а предотвратить возможное хищение средств или участие в незаконных схемах«.

Добросовестные, но подозрительные

Алгоритм не знает, что вы продали машину или получили наследство. Он видит отклонение от привычной картины. В зону повышенного риска, по наблюдениям Лавриновича, чаще попадают не крупные бизнесмены, а фрилансеры с оплатой на личную карту, пенсионеры, которым дети регулярно переводят ощутимые суммы, и люди, живущие на проценты от вкладов или неофициальные доходы: официальные поступления минимальны, а финансовая активность высокая. Тот же профиль — у продавцов в Instagram и на OLX, у организаторов регулярных сборов в родительских и домовых чатах: множество входящих от разных людей с быстрым переводом дальше выглядит для системы как классический признак приема платежей, а не личных переводов. Отдельная ловушка — предложения принять на карту чужие деньги с обещанием «вернуть наличными» или «поделить процент»: так человек становится соучастником, даже если ничего не знал о происхождении средств.

При этом паника вокруг «тотальной слежки» преувеличена. «Обычный человек, который раз в месяц переводит деньги маме, возвращает долг другу или сбрасывается с коллегами на подарок, вообще не попадает в зону риска, — подчеркивает Лавринович. — Проблемы возникают только тогда, когда через личную карту проходят десятки и сотни транзакций, характерных для бизнеса». Отдельного налога на переводы между физлицами нет, а помощь родственникам, возврат долгов и подарки остаются вне налогового поля.

Ошибки алгоритмов и право на объяснение

Ошибки случаются — и это признают даже в парламенте. Народный депутат, член финансового комитета Ольга Василевская-Смаглюк уверяет: «Если из-за ошибки кому-то заблокируют счет, так же и разблокируют — банк разберется. А если не разберется, всегда можно пожаловаться в Национальный банк, в департамент защиты прав потребителей. Там довольно быстро реагируют». Сам Лавринович добавляет юридический нюанс: «Банк не имеет права заблокировать ваш счет без объяснения причин. Но он может приостановить подозрительную операцию до выяснения обстоятельств». Если происхождение денег объяснено и подтверждено документами, вопрос обычно закрывается быстро — диалог с банком всегда лучше игнорирования, говорит эксперт.

Дальше контроль, судя по всему, будет только плотнее. Закон о дропах, принятый Радой 28 октября и подписанный президентом, имплементирует директиву ЕС 2019/713 о борьбе с мошенничеством с безналичными платежными средствами. Обсуждается и реестр дропов: попавшим в него грозят обязательные лимиты от НБУ во всех банках, ограничение количества карт и постоянный усиленный финмониторинг. Правда, универсального лекарства от схем пока нет. «Организаторы незаконных финансовых операций постоянно приспосабливаются, — констатирует финансовый аналитик Василий Невмержицкий. — Если ограничивается объем переводов через один счет, они могут привлекать больше подставных лиц, открывать дополнительные счета». Эффективнее лимитов, считает он, анализ экономического смысла операций и обмен данными между банками. В правительстве, по словам Василевской-Смаглюк, фокус смещают на бенефициаров схем, а не на людей, которые из-за нужды и неосведомленности отдали свои карты. Для добросовестного клиента вывод простой: новая банковская реальность — это реальность, в которой происхождение своих денег нужно уметь объяснить.